Quebra de banco digital no Paraguai: lições para quem usa fintech no negócio

Um banco digital que havia se tornado essencial para milhares de pequenos comerciantes no Paraguai quebrou da noite para o dia, deixando cerca de 3 milhões de clientes temporariamente sem acesso ao próprio dinheiro. O caso do banco Ueno, hoje sob intervenção do banco central paraguaio, virou um alerta sobre os riscos de depender fortemente de instituições financeiras digitais de crescimento muito rápido, mesmo quando elas facilitam o dia a dia do negócio.

O Ueno havia conquistado espaço justamente entre vendedores informais, como os do tradicional Mercado 4, oferecendo abertura de conta simplificada e maquininhas de pagamento acessíveis. Para muitos comerciantes, era a primeira vez que tinham uma conta bancária. O banco chegou a se apresentar como líder em inclusão financeira no país, em um cenário onde o trabalho informal responde por 60% da força de trabalho. Uma associação de comerciantes estimou que 80% dos vendedores do Mercado 4 usavam o Ueno para suas transações.

Em 3 de novembro, o banco central colocou o Ueno em regime de resolução por preocupações com solvência, congelando as contas. As autoridades apontaram que a instituição não tinha capital suficiente para cobrir os riscos de empréstimos concedidos a empresas ligadas ao próprio grupo. O episódio se transformou também em crise política: o presidente do país, que tinha laços comerciais com o grupo controlador do banco, foi destituído por impeachment, e tanto ele quanto o ex-presidente do Ueno foram indiciados por suspeita de administração em benefício próprio.

O que aconteceu na prática

Para os comerciantes, o impacto foi imediato: sem acesso às contas, muitos passaram a buscar outros bancos ou voltaram a usar dinheiro em espécie, uma alternativa que traz risco de assalto e furto. Outros ainda aguardavam a devolução dos valores. O presidente do país afirmou que 95% dos depositantes já haviam sido reembolsados por meio do fundo de garantia de depósitos, com previsão de concluir o restante em poucos dias. Ainda assim, a confiança no sistema ficou abalada: vendedores relataram dificuldade em voltar a confiar em bancos depois do ocorrido.

O episódio mostra como a rapidez e a comodidade de uma fintech podem mascarar fragilidades estruturais. O Ueno foi lançado em 2021 e obteve licença bancária apenas em 2023, crescendo de uma fintech de nicho a um grande player financeiro em menos de cinco anos. Parlamentares de diferentes posições políticas já vinham levantando dúvidas sobre o volume de recursos públicos administrados pela instituição e sobre a fiscalização exercida pelos órgãos reguladores.

Por que isso importa para empresários brasileiros

Embora o caso seja do Paraguai, ele traz um ensinamento direto para qualquer empresário que usa fintechs e bancos digitais no Brasil: concentrar toda a movimentação financeira do negócio em uma única instituição, por mais prática e barata que ela seja, cria dependência e risco. Quando um problema de solvência ou intervenção regulatória acontece, o impacto recai justamente sobre quem precisa do dinheiro para operar no dia a dia, pagar fornecedores e manter o caixa girando.

No Brasil, instituições financeiras também passam por supervisão do Banco Central e contam com mecanismos de proteção ao depositante, mas isso não elimina o risco de travamento temporário de recursos em situações de crise. Para o empresário, a lição prática é diversificar: manter relacionamento com mais de uma instituição financeira, evitar concentrar todo o capital de giro em uma única conta digital e acompanhar informações sobre a solidez e a regulação das fintechs utilizadas no negócio.

Vale também reforçar a importância de manter uma reserva de segurança fora do sistema digital, ainda que em valores menores, e de revisar periodicamente onde o dinheiro da empresa está concentrado. A conveniência de uma fintech não deve ser o único critério na hora de escolher onde manter as finanças do negócio: solidez, histórico e transparência da instituição também precisam entrar nessa avaliação.