Micropensão: como investir a partir de R$ 50 por mês para a aposentadoria

Se você tem funcionários autônomos, prestadores de serviço informais ou é um empresário que ainda não organizou sua própria previdência, vale conhecer a micropensão. Trata-se de uma modalidade de previdência privada que permite contribuições de baixo valor, a partir de R$ 50 por mês, pensada para quem não tem renda fixa e precisa adaptar os aportes à própria realidade financeira.

O modelo já pode ser contratado em planos de previdência privada aberta, aqueles oferecidos por seguradoras e bancos ao público em geral. Nos fundos de previdência fechada, voltados a empregados de empresas específicas, essa opção ainda não existe. A Associação Brasileira das Entidades Fechadas de Previdência Complementar (Abrapp) defende mudanças na legislação para que esse formato também seja oferecido por esses fundos, ampliando o acesso.

Quem é afetado

A proposta é voltada principalmente para quem não tem carteira assinada: motoristas de aplicativo, entregadores, prestadores de serviço autônomos e outros profissionais da chamada economia informal. Para esse público, contribuir com valores fixos e mais altos costuma ser inviável, já que a renda é irregular. A micropensão resolve esse problema ao permitir aportes pequenos e flexíveis, que podem aumentar conforme a situação financeira da pessoa melhora.

Uma pesquisa da Icatu Seguros em parceria com a Conversion mostra o tamanho dessa preocupação: 92% dos entrevistados acreditam que o INSS não será suficiente para garantir estabilidade financeira no futuro. Ainda assim, 62% afirmam não ter nenhuma previdência privada contratada. Esse é exatamente o público que as micropensões tentam atingir: gente que sabe que vai precisar de uma renda extra, mas não consegue poupar valores altos todo mês.

Quanto é possível acumular

Simulações ajudam a entender o potencial da micropensão ao longo do tempo. A Icatu Seguros projetou um cenário com aportes fixos de R$ 50 mensais a partir dos 18 anos, com início do recebimento da renda aos 65 anos, considerando rentabilidade anual de 8% e juros reais de 5% durante a fase de acumulação. Depois de 47 anos de contribuição, o saldo acumulado chegaria a R$ 281.565, suficiente para gerar uma renda mensal de R$ 1.492 durante 30 anos, antes dos impostos.

Já um estudo da Tivio Capital, com premissas diferentes, aponta que contribuições de R$ 50 ou R$ 200 por mês poderiam atender cerca de 38,5 milhões de trabalhadores brasileiros, incluindo motoristas e entregadores. Nesse cenário, um aporte de R$ 50 mensais durante 30 anos, com retorno real de 4% ao ano, resultaria em uma reserva de aproximadamente R$ 34,3 mil, capaz de gerar uma renda mensal de R$ 206 durante 20 anos, em valores de hoje, o equivalente a cerca de 13% do salário mínimo previsto para 2026. Para quem contribui com R$ 200 por mês, a renda projetada chega perto de metade de um salário mínimo.

É importante destacar que esses números são apenas simulações, baseadas em premissas de rentabilidade que podem não se confirmar na prática. O valor final acumulado depende diretamente de três fatores: quanto você contribui, por quanto tempo contribui e qual a rentabilidade real obtida no período. Quanto mais cedo começar e quanto mais regular for o aporte, maior tende a ser a reserva formada.

Como se preparar

Para Devanir Silva, diretor-presidente da Abrapp, a inclusão previdenciária precisa levar em conta a realidade de quem tem pouca capacidade de poupança. Segundo ele, o acesso à previdência complementar não pode depender de o trabalhador conseguir guardar R$ 200, R$ 300 ou R$ 500 todo mês. A ideia é permitir começar com R$ 50 ou até menos, aumentando o valor conforme a renda permitir, sem que os custos do plano inviabilizem a permanência do trabalhador no sistema.

Sandro Bonfim, da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (Fenaprevi), destaca que o crescimento do setor de previdência tem permitido ganho de escala, o que ajuda a reduzir as taxas cobradas e melhora a rentabilidade para quem investe. Se você lida com profissionais autônomos ou informais, seja como empregador, parceiro de negócio ou prestador de serviço, vale considerar a micropensão como uma alternativa de baixo custo para começar a organizar o futuro financeiro, mesmo com recursos limitados no presente.